隨著中央金融工作會議對做好“五篇大文章”作出重要部署，關于普惠金融、數字金融等發展的頂層設計和統籌規劃相繼出臺和落地，征信行業有望迎來新一輪增長紅利。
按照《征信業管理條例》等法律法規要求，商業銀行等金融機構查詢和提供信用信息，均需取得信息主體授權同意。在數字金融蓬勃發展的當下，通過線上化的電子方式取得個人征信授權，成為金融機構高效展業的主流選擇。
據了解，個人征信電子授權業務通常需要使用數字證書通過電子簽名的方式實現，以確保授權的真實性、完整性和不可否認性，它是電子簽名技術在個人征信業務中的具體應用,應當符合我國《電子簽名法》的有關要求。獲得授權后，金融機構可以通過業務系統查詢個人的征信信息，便于在提供貸款、信用卡申請等金融服務時能評估判斷申請人的信用狀況。
當前，各金融機構自主探索開展個人征信電子授權，已形成不少有益的業務模式、技術路徑。在創新業態的探索進程中，可能出現例如鑒別個人身份手段簡單、缺少安全可靠的第三方電子簽章、缺乏存證意識等問題，給電子授權的合規性和有效性帶來潛在風險。
廣大人民群眾的個人信息安全與征信權益必須得到合法保護，金融機構的信貸業務經營應錨定可持續發展目標，監管機構在加強征信合規管理方面需敏捷地結合創新實踐進行標準建設和完善。
中金金融認證中心有限公司（CFCA）積極配合中國人民銀行征信管理局，綜合考量權益保護、業務合規、風險防范、監管增效等方面，參與制定了《個人征信電子授權安全技術指南》（以下簡稱《指南》），以規范、高效、權威的推薦性行業標準引導金融機構有效取得征信電子授權，促進線上信貸業務有序發展，更好保護信息主體合法權益，為征信助力金融高質量發展提供制度支撐。
據悉，《指南》從加強個人身份核驗、引入可信數字證書、部署電子證據存證等環節入手，提出一整套安全解決方案，妥善預防、化解和應對個人征信電子授權方面的違規行為及維權事項。
《指南》主要內容分為以下五部分：
（一）個人征信授權機制
《指南》清晰界定了個人征信電子授權的基本概念和流程，研究梳理電子授權的法律效力和操作規范，在此基礎上提出了一套電子授權機制，從授權的準備、審核、發起、傳輸和存儲等環節，提高授權過程的合規性和有效性。
（二）線上鑒別個人身份
為了確保電子授權的安全性，《指南》提出了普通鑒別和證書鑒別兩類方式，其中普通鑒別為金融機構常用線上鑒別個人身份的方法和措施，包括身份證鑒別措施、生物鑒別措施、銀行卡鑒別措施、短信驗證碼鑒別措施等組合的多因素認證，證書鑒別為金融機構通過UKey和移動端的數字證書進行鑒別，旨在提高身份鑒別的準確性和安全性。
（三）簽發數字證書
數字證書是電子授權安全的關鍵。《指南》明確了數字證書的簽發流程和要求，以確保數字證書的真實性和可信度。同時，提出了數字證書的管理和更新機制，以應對數字證書過期和撤銷等問題。
（四）簽署有效征信授權電子協議
電子協議是個人征信電子授權的核心。《指南》提出了一套電子協議簽署的標準流程，包括協議的起草、審核、簽署和存檔等環節。特別強調了電子簽章的法律效力，要求金融機構使用數字證書對電子授權協議進行電子簽章，確保協議的完整性、防篡改性和抗抵賴性。
（五）存證有效征信授權電子數據
為了保障電子授權數據的法律效力，《指南》提出了一套電子存證機制。該機制包括電子存證的提供者、系統、存證過程、存證范圍、簽署環節等具體要求，確保存證數據的合法性和可信度。
從社會效益層面來看，《指南》將助力金融機構踐行金融工作的政治性、人民性，賦能新質生產力、中國式現代化發展：
規范電子簽名應用。《指南》以合規促發展，基于可靠電子簽名技術實現有效征信授權協議簽署和合法規范的電子數據存證，促進電子授權代替紙質授權、實時存證代替事后舉證，推動電子簽名在個人征信電子授權的全面應用，節省時間成本、提高工作效率。規范化的線上電子授權將有力賦能數字經濟時代的征信業務，更好改善客戶體驗、提升服務質量。
促進金融機構展業。《指南》能夠從技術層面保障獲取個人征信電子授權的真實性和有效性，為個人征信電子授權行為的合規性提供有力、可靠的事實證據和報告。金融機構可以有效規避和減少因相關爭議引起的法律糾紛和行政投訴等業務風險，在開展線上業務時更加合規、更有抓手。
維護社會公眾權益。知情同意是《個人信息保護法》等法律法規賦予社會公眾的重要權利，是《征信業管理條例》明確的個人征信信息處理基礎。《指南》提供的一整套全流程規范化征信電子授權機制，將引導和促進金融機構依法合規開展相關征信活動，積極維護社會公眾的合法權益和信息安全，把“征信為民”理念貫穿始終。
《指南》具有較強的前瞻性、牽引性、實踐性，將進一步提高征信領域信息安全水平和合規能力建設，有助于引導金融機構、社會公眾、監管部門等各參與方各就其位、各負其責、共同受益。
未來，金融業參照《指南》開展實踐與創新，必將開拓更加利民、惠民、便民的征信業務，更好地擘畫金融“五篇大文章”。
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